Введение
Финансирование подержанных машин развивается не хуже рынка новых: банки снижают ставки, а дилерские программы подстраивают лизинговые графики под частных клиентов. Чтобы разобраться, где переплата меньше, рассмотрим оба инструмента на примере салон б/у авто в Минске и свежих ставок второго квартала 2025 года. К концу статьи вы сможете самостоятельно посчитать совокупную стоимость владения и понять, когда выгоднее подписать кредитный договор, а когда — лизинговый.
1. Три принципиальные разницы между кредитом и лизингом
| Критерий | Кредит | Лизинг |
|---|---|---|
| Право собственности | Машина сразу оформляется на покупателя; банк — залогодержатель | До выкупного платежа авто принадлежит лизингодателю |
| График платежей | Равные аннуитеты либо классика (основной долг + проценты) | Аванс → равные платежи → выкупной остаток 1–3 % |
| Страхование | Банк требует полное КАСКО на весь срок | То же КАСКО, но тариф ниже (ТС остаётся в собственности лизингодателя) |
С точки зрения документов кредит называют «залоговым финансированием», а лизинг — «арендой с правом выкупа», что влияет на налоги и отчуждение машины.
2. Базовая математика: считаем полную стоимость владения
Возьмём хэтчбек 2021 г. стоимостью 20 000 BYN, срок — 36 месяцев.
| Показатель | Кредит (15,5 % годовых, аванс 10 %) | Лизинг (11 % годовых, аванс 15 %) |
|---|---|---|
| Сумма займа/финансирования | 18 000 BYN | 17 000 BYN |
| Ежемесячный платёж | 627 BYN | 564 BYN |
| Выкупной остаток (после 36 мес.) | ― | 510 BYN |
| Итог переплаты за 3 года* | 4 572 BYN | 4 014 BYN |
*С учётом обязательного КАСКО (тариф 3,9 % для кредита и 3,0 % для лизинга) и комиссии за выдачу/открытие договора. Уже видно, что при равных сроках лизинг экономит ~560 BYN.
3. Скрытые расходы, которые часто упускают
Комиссия за досрочное закрытие. В кредитах обычно фиксированная (до 1 % остатка), в лизинге — процент от суммы расторжения и штраф за «упущенную выгоду».
Разница в КАСКО. Для лизинга тариф ниже, но полис нельзя «урезать»; банку иногда достаточно покрытия только угона и тотала.
Плата за регистрацию. Некоторые лизингодатели добавляют 50–70 BYN за постановку ТС на учёт.
Налоговые эффекты (для ИП и юрлиц): лизинг позволяет списывать 100 % платежей на затраты и возвращать НДС.
4. Когда выгоднее выбрать кредит
Нет аванса. Минимальный взнос может быть всего 10 %, а некоторые банки проводят акции «0 % старт».
Планируете продать раньше трёх лет. При продаже погашаете кредит и передаёте ПТС новому владельцу без выкупного остатка.
Возможность рефинансирования. Ставки упали — переоформили договор без смены собственника.
5. Преимущества лизинга в 2025 году
У лизингодателей ставка ниже, потому что машина остаётся их активом.
Быстрое одобрение: ИП и физлицам обычно достаточно паспорта, справки о доходах и счёта на автомобиль.
Для бизнеса — экономия на налоге на прибыль (все платежи идут в расходы) и НДС-вычет.
В большинстве дилерских центров доступно авто в лизинг недорого с гибкими графиками: можно выбрать 24, 36 или 48 месяцев.
6. Сравнительные кейсы
| Платформа | Тип ТС | Аванс | Переплата кредита (36 мес.) | Переплата лизинга (36 мес.) | Выгоднее |
|---|---|---|---|---|---|
| Личный седан | 20 000 BYN | 10 % | 4 572 BYN | 4 014 BYN | Лизинг |
| Кроссовер для семьи | 28 000 BYN | 20 % | 5 710 BYN | 4 936 BYN | Лизинг |
| Фургон для ИП | 34 000 BYN | 15 % | 7 130 BYN | 6 940 BYN* | Почти паритет |
*Для ИП лизинговые платежи уменьшают налогооблагаемую базу, поэтому фактическая переплата ещё ниже.
7. Чек-лист вопросов финансовому менеджеру
Существует ли комиссия при полном досрочном погашении?
Кто оплачивает регистрацию, ОСГО и справку-счёт?
Можно ли оформить КАСКО у страховой по своему выбору?
Каков точный размер выкупного остатка в лизинге?
Предусмотрена ли реструктуризация платежей при длительном ремонте ТС?
8. FAQ
Можно ли продать машину, если она ещё в лизинге?
Да, но придётся погасить остаток и получить согласие лизингодателя.
Что происходит с полисом КАСКО при досрочном закрытии кредита?
Страховку можно расторгнуть и вернуть неиспользованный взнос пропорционально оставшимся месяцам.
Комбинируется ли трейд-ин с кредитом или лизингом?
Да: старый автомобиль идёт в качестве аванса, уменьшая сумму финансирования.
Как посчитать эффективную ставку, если банк рекламирует «0 % комиссии»?
Сложите все обязательные платежи (проценты + страхование + единоразовые комиссии), а затем пересчитайте их в годовые проценты от изначальной суммы займа.
9. Итоги: короткий алгоритм выбора
Определите, сколько лет планируете владеть машиной.
Если срок ≤ 3 лет и есть аванс ≥ 15 % — лизинг, как правило, дешевле.
Если нужен минимальный стартовый взнос или возможна продажа через 1–2 года — кредит более гибок.
Для бизнеса считайте налоговый эффект: возможность списать платежи часто перевешивает разницу в процентах.
Перед подписанием посмотрите обе таблицы расчётов у менеджера, включая скрытые комиссии и выкупной остаток: реальная переплата нередко отличается от рекламных цифр на 5–7 %.
